Seguro antiokupas: ¿Qué cubre?

El seguro antiokupas es una protección para propietarios que cubre los gastos legales y los daños si alguien ocupa su vivienda sin permiso. La ocupación ilegal preocupa cada vez a más propietarios, sobre todo a quienes tienen una segunda residencia, una casa vacía o un inmueble heredado. Pero no todos los seguros antiokupas protegen igual, y algunos tienen límites y plazos que conviene conocer antes de contratar. En esta guía te explicamos qué cubre, qué no cubre, cuánto cuesta y para quién merece la pena.

Qué es un seguro antiokupas

Un seguro antiokupas es una póliza, o una garantía dentro del seguro de hogar, que ayuda al propietario cuando su vivienda ha sido ocupada de forma ilegal. Interviene una vez que la ocupación ya se ha producido: pone un equipo jurídico a tu disposición, asume los costes del proceso de desalojo y puede compensar los daños que encuentres al recuperar el inmueble.

No evita que te ocupen la casa. A diferencia de una alarma o una puerta blindada, que son medidas disuasorias, este seguro actúa después. Por eso lo ideal es combinarlo con medidas de seguridad.

Puedes encontrarlo de dos formas: como garantía opcional dentro de un seguro de hogar o como seguro independiente de protección jurídica por ocupación ilegal.

Qué cubre un seguro antiokupas

Las coberturas cambian entre aseguradoras, pero estas son las más habituales:

• Defensa jurídica: abogado y procurador para tramitar el desalojo, la denuncia y el procedimiento judicial.
• Gastos de desocupación: costes derivados de recuperar la vivienda. En algunos productos, el límite ronda los 2.000 euros.
• Daños materiales: reparación de desperfectos en paredes, puertas, cerraduras, ventanas, instalaciones y, según la póliza, mobiliario. Los límites varían mucho, desde unos pocos miles de euros hasta cerca de 7.500 en algunas coberturas.
• Limpieza del inmueble: normalmente con un límite bajo.
• Gastos de suministros u ocupación: facturas de luz, agua o gas generadas durante la ocupación, en algunas pólizas.
• Asesoramiento jurídico inmediato: una llamada a un abogado que te explica qué hacer en las primeras horas.

Algunas pólizas añaden la pérdida de rentas si la vivienda estaba alquilada, aunque esa garantía suele corresponder más a los seguros de impago de alquiler.

Qué no cubre un seguro antiokupas

Antes de contratar, conviene saber lo que suele quedar fuera:

• Ocupaciones anteriores a la contratación: si tu casa ya estaba ocupada cuando firmaste, no hay cobertura.
• Ocupaciones durante el periodo de carencia: muchas pólizas aplican una carencia de uno a tres meses desde la contratación.
• Daños previos: desperfectos que ya existían antes de contratar.
• Impago del alquiler: si un inquilino con contrato deja de pagar, no es una ocupación ilegal. Para eso existe el seguro de impago.
• Cualquier supuesto fuera de las condiciones de la póliza: límites de importe, franquicias o exclusiones concretas, por lo que hay que leer bien las condiciones generales.

Seguro antiokupas, seguro de impago y seguro de hogar: diferencias

Es habitual confundirlos, pero cubren situaciones distintas:

Un seguro de inquilino normalmente no cubre la ocupación del inmueble: es una protección que contrata el propietario.

Qué dice la ley sobre la ocupación ilegal

El Código Penal distingue dos delitos, y entender la diferencia es clave:

• Allanamiento de morada (artículo 202): se aplica cuando se ocupa una vivienda que es la morada de alguien, es decir, donde se vive. Tiene pena de prisión.
• Usurpación de inmueble (artículo 245): se aplica cuando se ocupa un inmueble que no es morada, como una casa vacía.

La Ley Orgánica 1/2025, de 2 de enero, de medidas en materia de eficiencia del Servicio Público de Justicia (BOE) incluyó ambos delitos en el procedimiento de juicios rápidos. En teoría, esto permite resolver el caso en unos 15 días desde que el ocupante se pone a disposición judicial. En la práctica, los plazos dependen del juzgado y de que se pueda acreditar que el inmueble es tuyo.

Además de la vía penal, existe la vía civil, regulada en el artículo 441.1 bis de la Ley de Enjuiciamiento Civil, para desalojar a ocupantes sin título. No hay ninguna «ley antiokupas de 2026»: la reforma vigente es la de 2025.

Cuánto cuesta un seguro antiokupas

El precio varía mucho según el producto. Según varias fuentes, las coberturas básicas parten de unos 23 euros al año, o entre 2 y 5 euros al mes en algunos productos, y las pólizas más completas, con límites más altos, pueden llegar a varios cientos de euros.

Estos son los factores que más influyen en el precio:

• Tipo de vivienda: vivienda habitual, segunda residencia, vivienda vacía o local.
• Si está alquilada o vacía.
• Capital asegurado y límites de cada cobertura.
• Cobertura jurídica incluida y su importe máximo.
• Franquicia y periodo de carencia.

Son cifras orientativas: para saber lo que pagarías, lo más fiable es pedir una cotización personalizada con los datos de tu inmueble.

¿Para quién tiene más sentido contratar un seguro antiokupas?

No todos los propietarios tienen el mismo riesgo ni las mismas necesidades. Suele tener más sentido para:

• Propietarios de segundas residencias, que pasan largos periodos sin ir.
• Viviendas vacías, en venta o pendientes de alquilar.
• Inmuebles heredados o con poco uso.
• Locales y trasteros que se visitan poco.

En una vivienda donde vives habitualmente, el allanamiento de morada permite una intervención policial rápida si se actúa a tiempo. Por eso conviene revisar bien a qué tipo de inmueble se aplica cada póliza y qué cubre exactamente, antes de pagar por una garantía que quizá ya no necesites.

Periodo de carencia y otras condiciones que debes revisar

La condición más importante es la carencia: el tiempo desde que contratas hasta que la cobertura empieza a funcionar. En muchos seguros antiokupas es de uno a tres meses. Si te ocupan la casa durante ese periodo, el seguro no responde.

Revisa también estos puntos en las condiciones generales:

• Qué entiende la póliza por «ocupación ilegal»: a veces exige que el ocupante permanezca en el inmueble sin autorización del propietario.
• Límites por cobertura y por siniestro, tanto jurídicos como de daños.
• Franquicia que tendrías que pagar.
• Tipo de inmueble asegurado: vivienda habitual, segunda residencia, local o vivienda vacía.
• Libertad para elegir abogado o si debes usar el de la compañía.

Qué hacer si ocupan tu vivienda

1. Llama a la Policía (091, 062 o 112) lo antes posible. Si la ocupación es reciente o hay violencia, pueden intervenir directamente.
2. Denuncia y acredita que es tu vivienda: escritura, recibos de suministros, empadronamiento o cualquier documento que lo demuestre.
3. Avisa a tu aseguradora o a tu abogado, sobre todo si tienes contratado un seguro antiokupas.
4. No intentes echarlos por tu cuenta: recuperar la vivienda sin autorización judicial puede perjudicarte. Ha habido casos en que un juzgado ha obligado a devolver la casa a los ocupantes por hacerlo así.
5. Haz fotos y guarda pruebas de cerraduras forzadas, daños y cualquier detalle que sirva en el procedimiento.
6. Pide el desalojo cautelar a través de tu abogado dentro del juicio rápido.

Cómo prevenir la ocupación de tu vivienda

El seguro ayuda después, pero prevenir sigue siendo lo más eficaz. Algunas medidas habituales:

• Puerta antiokupa o cerradura de seguridad certificada.
• Alarma conectada a una central de seguridad.
• Visitas periódicas a la vivienda, o pedir a un vecino de confianza que la vigile.
• Aspecto de vivienda habitada: buzón vacío, persianas con movimiento y luces con temporizador.
• Mantener los suministros y la comunidad al día.

Muchas aseguradoras valoran estas medidas al calcular la prima, y algunas pólizas las exigen.

Cómo elegir el mejor seguro antiokupas

1. Mira la carencia: cuanto menor, antes estás protegido.
2. Revisa los límites de defensa jurídica, desocupación y daños.
3. Comprueba qué tipo de inmueble cubre: habitual, segunda residencia, vacío o local.
4. Pregunta por la franquicia y por posibles exclusiones.
5. Valora si lo quieres suelto o dentro del seguro de hogar: como garantía opcional puede salir más barato, pero revisa que no sea una cobertura limitada.
6. Compara varias ofertas con las mismas condiciones, no solo el precio.

Preguntas frecuentes sobre el seguro antiokupas

¿Qué cubre un seguro antiokupas?

Normalmente defensa jurídica, gastos de desocupación, daños materiales y limpieza, con límites que cambian según la aseguradora. Algunas pólizas añaden suministros o asesoramiento telefónico inmediato.

¿Cuánto cuesta un seguro antiokupas?

Según varias fuentes, desde unos 23 euros al año en coberturas básicas hasta varios cientos de euros en pólizas más completas. Depende del tipo de inmueble, los límites y la carencia.

¿Es obligatorio el seguro antiokupas?

No. Es voluntario y se contrata como garantía opcional del seguro de hogar o como seguro independiente.

¿El seguro antiokupas cubre una ocupación que ya ha ocurrido?

No. Quedan excluidas las ocupaciones anteriores a la contratación y las que ocurran durante la carencia, que suele ser de uno a tres meses.

¿Cuál es la diferencia entre un seguro antiokupas y un seguro de impago?

El antiokupas protege frente a quien ocupa tu inmueble sin título ni permiso. El de impago actúa cuando tienes un inquilino con contrato que deja de pagar el alquiler.

¿Puede un inquilino contratar un seguro antiokupas?

Lo habitual es que lo contrate el propietario, porque es quien sufre la ocupación del inmueble. Un seguro de inquilino normalmente no cubre este riesgo.

¿Cubre segundas residencias y viviendas vacías?

Muchas pólizas sí, además de la vivienda habitual y los locales, pero conviene comprobar en las condiciones a qué tipo de inmueble se aplica la cobertura.

¿Cuánto tarda un desalojo por okupación?

Con el juicio rápido, la ley prevé unos 15 días desde la puesta a disposición judicial. En la práctica depende del juzgado, de que se acredite la propiedad y de que no haya recursos.

¿Qué es la carencia en un seguro antiokupas?

Es el plazo desde la contratación en el que la cobertura aún no funciona. Si te ocupan la casa durante ese tiempo, el seguro no responde.

¿Mi seguro de hogar ya incluye cobertura antiokupas?

No siempre. Suele ser una garantía opcional que hay que contratar aparte, así que revisa tu póliza o pregunta a tu aseguradora.

Conclusión

El seguro antiokupas no impide que te ocupen la vivienda, pero te da respaldo jurídico y económico si ocurre. Es especialmente útil para segundas residencias, viviendas vacías e inmuebles poco visitados. Antes de contratar, revisa la carencia, los límites y qué tipo de inmueble cubre, y combínalo con medidas de seguridad.